Das Fundament für Echtzeit-Zahlungen – Ein Netzwerk für den Austausch von Nachrichten in Echtzeit
Warum brauchen wir ein Echtzeit-Netzwerk?
Der Zahlungsverkehr ist heute komplexer denn je. Instant Payments, Verification of Payee (VoP) und Request to Pay sind moderne Konzepte, die schnelle und zuverlässige Transaktionen ermöglichen sollen. Doch die zugrunde liegende Infrastruktur ist oft alles andere als echtzeitfähig.
Viele bestehende Systeme setzen auf asynchrone Verarbeitung, Message Queues oder sogar noch Batch-Prozesse. Das führt zu unnötigen Verzögerungen, obwohl die Technologie für eine echte Echtzeit-Kommunikation längst existiert.
Die Lösung? Ein Netzwerk für den synchronen Austausch von Nachrichten auf Basis von HTTPS – eine Architektur, die nicht nur für Zahlungen, sondern auch für Bestätigungs- und Anforderungsprozesse funktioniert.
Warum klassische Zahlungsverkehrssysteme nicht für Echtzeit gemacht sind
Viele bestehende Zahlungssysteme wurden in einer Zeit entwickelt, in der Echtzeit-Kommunikation keine Priorität hatte. Das zeigt sich in mehreren Problemfeldern:
1. Asynchrone Verarbeitung durch Queues
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Banken nutzen häufig Message Queues, um Zahlungsanfragen zwischen Sender- und Empfängerbank zu übermitteln.
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Das bedeutet: Eine Zahlung wird nicht direkt verarbeitet, sondern erst in eine Queue gestellt.
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Die Empfängerbank holt sich die Nachricht erst, wenn sie dazu kommt – eine echte Verzögerung.
2. Batch-Verarbeitung statt sofortiger Antwort
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Viele Banken verarbeiten Transaktionen noch in festen Zeitintervallen.
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Das widerspricht dem Echtzeit-Gedanken und sorgt für unvorhersehbare Verzögerungen.
3. Keine durchgängige API-Kommunikation
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Viele Banken arbeiten noch mit proprietären Formaten und Protokollen.
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Statt einer standardisierten API-Architektur gibt es individuelle Implementierungen, die nicht miteinander kompatibel sind.
Die Folge? Zahlungen sind zwar schneller als früher, aber echte Echtzeit ist damit nicht möglich.
Ein Netzwerk für Echtzeit-Kommunikation: Die Basis von Instant Payments, VoP und Request to Pay
Ein modernes Zahlungsverkehrssystem braucht eine Architektur, die synchronen Nachrichtenaustausch ermöglicht – und das standardisiert.
1. HTTPS als Basis für Echtzeit-Zahlungen
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Anstelle von Queues oder Batches sollte der Nachrichtenaustausch direkt zwischen den beteiligten Banken über möglichst geringe Zahl von Zwischenstellen stattfinden.
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HTTPS und REST- oder gRPC-APIs ermöglichen es, Anfragen und Antworten in Millisekunden zu übermitteln.
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Eine API-basierte Kommunikation stellt sicher, dass jede Zahlung sofort verarbeitet wird – ohne unnötige Wartezeiten.
2. Einheitliche API-Spezifikationen für Banken
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Jede Bank sollte eine standardisierte API bereitstellen, um Zahlungen direkt zu empfangen und zu bestätigen. Systeme dafür sollten unabhängig von ihren Jahrzente alten Systemen funktionieren.
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Diese API könnte für verschiedene Zwecke genutzt werden:
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Instant Payments: Sofortige Überweisungen mit direkter Bestätigung.
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Verification of Payee (VoP): Überprüfung des Empfängers vor einer Zahlung.
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Request to Pay (RTP): Anfragen für Zahlungen in Echtzeit.
3. Eindeutige IDs für jede Transaktion
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Um sicherzustellen, dass jede Nachricht nur einmal verarbeitet wird, braucht es eindeutige Identifikatoren.
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Diese verhindern Doppelbuchungen und ermöglichen eine transparente Nachverfolgung.
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Diese müssen innerhalb des Netzwerks eindeutig sein. Eventuell könnten sie sich aus mehreren Feldern (Debtor-BIC und einer Id) zusammensetzen.
Warum diese Architektur nicht nur für Zahlungen relevant ist
Ein Netzwerk für Echtzeit-Kommunikation bringt nicht nur Vorteile für Zahlungen, sondern auch für andere kritische Prozesse im Finanzwesen.
Verification of Payee (VoP)
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Bevor eine Zahlung ausgeführt wird, kann überprüft werden, ob der Name des Empfängers zur angegebenen Kontonummer passt.
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Der Zahler erhält unmittelbar eine Rückmeldung, sodass fehlerhafte Überweisungen vermieden werden.
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Mit einem synchronen System wäre diese Prüfung in Echtzeit möglich – nicht erst nach der Buchung.
Request to Pay (RTP)
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Verkäufer oder Dienstleister könnten Kunden eine Zahlung in Echtzeit anfordern.
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Der Kunde kann diese Anfrage sofort bestätigen oder ablehnen.
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In einem synchronen System geschieht das ohne Verzögerung – genau dann, wenn es gebraucht wird.
Fazit: Echtzeit beginnt mit der richtigen Infrastruktur
Echte Echtzeit-Zahlungen sind nur möglich, wenn die Kommunikation zwischen den Banken ebenfalls in Echtzeit abläuft.
Das bedeutet:
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Weg von Queues und Batch-Verarbeitung, hin zu direkter API-Kommunikation
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Standardisierte API-Spezifikationen für Instant Payments, VoP und RTP
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Eindeutige IDs für jede Transaktion, um Verzögerungen und Doppelbuchungen zu vermeiden
Ein Netzwerk für den synchronen Austausch von Nachrichten über HTTPS ist die Grundlage für alle modernen Zahlungsverkehrsprozesse. Erst wenn Banken diese Infrastruktur schaffen, können sie das Versprechen von Echtzeit-Zahlungen wirklich einlösen.